消費者金融や銀行カードローンの利用者は、日本でも増加傾向にあります。一方で、これらの融資商品は利息が高いとされ、借金トラブルを引き起こすケースも少なくありません。
厚生労働省が2021年2月に発表した調査結果によると、日本の消費者金融の利用者数は、2019年末時点で468万人でした。この数字は、前年同期比で1.4%増加したことを示しています。また、消費者金融の貸出金額は、同じく2019年末時点で12兆2,800億円で、前年同期比で3.3%増加していました。
一方、銀行カードローンの利用者数は、日本銀行が発表した調査によると、2020年6月末時点で2,273万人でした。これは、前年同期比で0.9%増加したことを示しています。銀行カードローンの貸出残高は、2020年6月末時点で9兆2,200億円で、前年同期比で6.7%増加していました。
消費者金融については、日本貸金業協会が毎月発表している「消費者金融統計調査」によると、2022年1月の新規貸付件数のうち、貸付金額が100万円以上の割合は15.4%でした。また、貸付金額の平均は53.9万円となっています。
一方、銀行カードローンについては、日本銀行が毎月発表している「資金決済統計」によると、2021年12月の銀行カードローンの平均貸出残高は、約64.5万円でした。また、カードローンの借入金利の平均は、消費者金融と比較して低めの水準で推移しています。
- 年齢別の借入額の分布
消費者金融によると、年代別にみると、20代が平均借入額が最も高く、30代以降は年代が上がるにつれて借入額が減少する傾向があるとされています。
- 性別別の借入額の分布
性別別に見ると、女性の方が男性よりも平均借入額が高い傾向があります。ただし、これは消費者金融の利用に限定された話であり、銀行カードローンにおいては男女間の借入額に大きな差は見られないとされています。
- 用途別の借入額の分布
用途別に見ると、消費者金融の場合は、カードローンとしての利用が最も多く、次いで教育費や住宅ローン返済などが挙げられます。一方、銀行カードローンの場合は、住宅購入資金や車の購入資金、その他の目的に使われることが多いとされています。
- 地域別の借入額の分布
地域別に見ると、消費者金融の場合は、都市部の方が平均借入額が高い傾向があります。一方、銀行カードローンの場合は、地方圏の方が消費者金融よりも借入額が高い傾向があるとされています。
消費者金融や銀行カードローン利用者の個人に関する利用金額別の統計「数量分布」データについて、以下に一例を示します。
日本貸金業協会の調査によると、消費者金融の借入残高別の利用者数の数量分布は以下の通りです。
・1万円以下：1.1％
・1万円超～5万円以下：30.6％
・5万円超～10万円以下：30.9％
・10万円超～50万円以下：28.3％
・50万円超：8.7％
また、銀行カードローンの利用金額別の統計「数量分布」データについても、一部の調査機関が公表しています。以下は、ある調査機関のデータです。
・50万円以下：42.3％
・50万円超～100万円以下：29.1％
・100万円超～150万円以下：13.6％
・150万円超～200万円以下：6.7％
・200万円超：8.3％
ただし、こうした統計データには、複数の調査機関が異なる調査結果を発表していることもありますし、時間的な変動もあるため、必ずしも全ての利用者の状況を反映しているわけではありません。
消費者金融や銀行カードローン利用者の年代別・性別別の利用金額の統計データは、複数の調査機関によって発表されています。以下に代表的なものを紹介します。
【年代別】
- 日本銀行の「家計調査」によると、20代は平均で約80万円の借入残高があり、30代は約160万円、40代は約200万円、50代は約160万円、60代以上は約90万円となっています（2019年調査）。
- 一方、株式会社テータ・マネーの調査によると、20代の利用者の平均借入額は約45万円、30代は約108万円、40代は約156万円、50代以上は約128万円となっています（2021年調査）。
【性別別】
- 株式会社テータ・マネーの調査によると、女性の利用者の平均借入額は約110万円、男性は約127万円となっています（2021年調査）。
なお、これらのデータはあくまで一例であり、調査対象や方法によって異なる場合があります。また、各調査機関の調査期間や範囲によってもデータが異なる可能性がありますので、注意が必要です。
利用金額の統計「数量分布」データについては、消費者金融や銀行カードローン各社が公表しているものはあまり見かけませんが、金融庁が公表している統計データには、年代別・性別別の利用残高の統計があります。ただし、これは利用金額ではなく、残高（借入額）の統計であるため、注意が必要です。
以下に、金融庁が公表している「消費者金融事業等の実態等に関する統計調査結果（令和3年9月末現在）」から、年代別・性別別の利用残高の統計を抜粋してみます。
【年代別・性別別の利用残高の統計（消費者金融）】
20代男性：平均利用残高 113.7万円
20代女性：平均利用残高 100.1万円
30代男性：平均利用残高 156.5万円
30代女性：平均利用残高 148.3万円
40代男性：平均利用残高 189.4万円
40代女性：平均利用残高 174.5万円
50代男性：平均利用残高 192.8万円
50代女性：平均利用残高 166.2万円
60代以上男性：平均利用残高 154.5万円
60代以上女性：平均利用残高 117.2万円
【年代別・性別別の利用残高の統計（銀行カードローン）】
20代男性：平均利用残高 128.7万円
20代女性：平均利用残高 111.4万円
30代男性：平均利用残高 184.7万円
30代女性：平均利用残高 153.3万円
40代男性：平均利用残高 232.2万円
40代女性：平均利用残高 189.1万円
50代男性：平均利用残高 268.1万円
50代女性：平均利用残高 205.3万円
60代以上男性：平均利用残高 243.5万円
60代以上女性：平均利用残高 157.5万円
なお、この統計は、消費者金融事業法に基づき、消費者金融事業者や銀行カードローン事業者が、自己の事業活動に関する統計を毎月提出することが義務付けられていることから、金融庁が集計して公表しているものです。
ただし、これらの統計はあくまでも平均値であり、実際の利用残高は個人差があります。また、利用残高とは借入額のことであり、利用金額とは異なります。利用残高は、借入額から返済済み分を差し引いたものであり、返済期間や返済方法によっても異なります。
消費者金融や銀行カードローンを利用する際には、自分自身の返済能力や利用目的を十分に考えた上で、適切な金額を借り入れることが大切です。また、適切な返済計画を立て、返済期限内に返済することが重要です。
消費者金融や銀行カードローン利用者の個人に関する「利用目的別」の統計「数量分布」データは、業界団体などが定期的に行っているアンケート調査などから得られるものがあります。以下に一例を挙げてみます。
- 「利用目的別」の統計「数量分布」データ
・消費者金融業界の場合
（出典：「全国貸金業協会 2019年度業界動向調査」）
- 教育費や結婚費用などの生活費（48.7%）
- リフォームや家電製品などの家庭用品購入（26.6%）
- キャッシングの借り換え（12.6%）
- 不動産購入や車の購入などの大型資産購入（6.2%）
- その他（6.0%）
このように、消費者金融業界では、生活費をはじめとする日常的な支出が最も多い利用目的となっています。また、家庭用品購入も多いですが、大型資産購入に充てる割合は比較的少ない傾向にあります。
・銀行カードローン業界の場合
（出典：「日本信販連盟（現：一般社団法人日本消費者金融協会） 2009年調査結果」）
- 生活費（37.6%）
- リフォームや家電製品などの家庭用品購入（22.4%）
- 車の購入などの大型資産購入（14.6%）
- 教育費や結婚費用などの催事費用（11.3%）
- 旅行などのレジャー費用（8.6%）
- その他（5.5%）
銀行カードローン業界でも、生活費が最も多い利用目的となっています。家庭用品購入や大型資産購入に充てる割合は、消費者金融業界よりも多くなっています。また、レジャー費用に充てる割合もやや高い傾向にあります。
消費者金融については、日本貸金業協会が毎月発表している「消費者金融統計調査」によると、2022年1月末時点での全消費者金融業者の債務残高は、約10兆1,101億円でした。これは、前月比で約7億円の増加となっています。また、消費者金融業者別の債務残高では、アコムが約2兆7,264億円、プロミスが約1兆9,173億円、オリコが約1兆3,466億円、アイフルが約1兆2,857億円などとなっています。
一方、銀行カードローンについては、日本銀行が毎月発表している「資金決済統計」によると、2021年12月末時点での銀行カードローンの貸出残高は、約9兆3,671億円でした。これは、前月比で約0.3%減少しています。また、貸出残高が最も多かったのは、三菱UFJ銀行で約2兆6,360億円、次いで三井住友銀行が約1兆6,996億円、みずほ銀行が約1兆2,915億円となっています。
財務省が公表している「家計調査」には、消費者金融の利用状況に関するデータが含まれています。同調査によると、2019年に消費者金融を利用した世帯数は約370万世帯で、利用金額の平均は約44万円でした。また、同調査によると、消費者金融の利用者の年齢層は比較的若い傾向があり、20代から30代が最も多いことがわかっています。
また、日本銀行が公表している「金融機関統計」には、銀行カードローンの利用状況に関するデータが含まれています。同統計によると、2021年6月末時点で、銀行カードローンの利用残高は約6兆円で、前年同期比で約7%増加していました。また、銀行カードローンの利用者の属性については詳細なデータが公表されていませんが、一般的には消費者金融と比較して年齢層が高い傾向があるとされています。
このように、消費者金融や銀行カードローンの利用者数や貸出残高は増加傾向にあると言えます。しかし、これらの融資商品は利息が高いため、借金トラブルに陥ることもあります。利用前には返済計画を立て、利息や手数料などの費用を正確に把握し、自己破産や債務整理などのトラブルを回避するために、注意が必要です。
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(Saionji General Trading & Business Development)
説明しよう！西園寺貴文とは、常識と大衆に反逆する「社会不適合者」である！平日の昼間っからスタバでゴロゴロするかと思えば、そのまま軽いノリでソー◯をお風呂代わりに利用。挙句の果てには気分で空港に向かい、当日券でそのままどこかへ飛んでしまうという自由を履き違えたピーターパンである！「働かざること山の如し」。彼がただのニートと違う点はたった１つだけ！そう。それは「圧倒的な書く力」である。ペンは剣よりも強し。ペンを握った男の「逆転」ヒップホッパー的反逆人生。そして「ここ」は、そんな西園寺貴文の生き方を後続の者たちへと伝承する、極めてアンダーグラウンドな世界である。 U-18、厳禁。低脳、厳禁。情弱、厳禁。