VALUX、AnserDATAPORT、ZEDI、全銀フォーマット――大企業の銀行振込は裏側でどう動いているのか
会社員が銀行振込をするとき、
銀行のWebサイトを開く。
振込先を入力する。
金額を入力する。
確認ボタンを押す。
普通はこれです。
しかし、売上数千億円、従業員数万人、銀行口座数百口座、毎月数万件の支払いがある会社では、こんなことをやっていたら会社が動きません。
給与。
仕入代金。
家賃。
経費。
税金。
海外送金。
グループ会社間送金。
口座振替。
売掛金の入金。
全部銀行を通ります。
しかも、
三菱UFJ銀行。
三井住友銀行。
みずほ銀行。
りそな銀行。
地方銀行。
信用金庫。
など、取引銀行が複数ある。
ここで突然、
全銀フォーマット
総合振込
FB
EB
VALUX
AnserDATAPORT
ANSER-SPC
ANSER-HT
BizHawkEye
eBAgent
ZEDI
DI-ZEDI
といった、普通の会社員にはほぼ縁のない固有名詞が大量に出てきます。
日本企業の資金決済は、表から見るよりかなり巨大なインフラの上で動いています。
「1万社に振り込む」を銀行画面ではやらない
例えば大手メーカーが、月末に仕入先1万社へ代金を払うとします。
銀行のインターネットバンキングに、
1社ずつ、
銀行名
支店名
口座種別
口座番号
受取人名
金額
を入力するわけではありません。
ERPや会計システム側には、すでに、
A商事 8,320,000円
B工業 15,480,000円
C物流 2,110,000円
……
という支払データがあります。
これをまとめて銀行へ渡す。
代表的なのが、
総合振込
です。
全銀協も総合振込を、多数の振込を一括して実行するサービスとして説明しています。
つまり、
1件の振込を1万回操作する
のではなく、
1万件分の振込データを一括で銀行へ送る。
大企業の支払実務はこの世界です。
そこで「全銀フォーマット」が出てくる
日本企業の経理・財務をやると突然聞くのが、
全銀フォーマット
です。
銀行へ送る振込データを、
決められた形式で作る。
例えば、
- 振込指定日
- 仕向銀行番号
- 仕向支店番号
- 預金種目
- 口座番号
- 受取人名
- 振込金額
などを一定のレイアウトで並べる。
すると、
ERP
↓
支払データ作成
↓
全銀フォーマット
↓
銀行
という処理ができます。
SAPを使っていても、
Oracleを使っていても、
自社開発システムを使っていても、
最後に銀行へデータを渡すところでは日本独自の銀行実務に接続しなければならない。
ここが面白い。
巨大なグローバルERPを導入しても、最後の銀行振込では日本の決済インフラへ着地する。
「FB」と「EB」は何なのか
銀行業界では昔から、
FB＝Firm Banking
あるいは、
EB＝Electronic Banking
という言葉があります。
企業と銀行を通信回線で結び、
振込データを送ったり、
入出金明細を受け取ったりする。
大企業の財務部門では、
「インターネットバンキングで振り込む」
より、
企業システムと銀行システムを接続する
という発想になります。
ここで問題になるのが、
銀行が一行ではないことです。
三菱UFJ。
三井住友。
みずほ。
地方銀行。
全部別々の画面を開き、
全部別々にファイルを送って、
全部別々に明細をダウンロードしていたら面倒です。
そこで、
マルチバンク
という世界が出てきます。
VALUXという「企業と銀行の間」のサービス
ここで登場するのがNTTデータの、
VALUX
です。
VALUXは、企業側の端末を電子証明書等で認証し、金融機関との安全な通信を可能にするサービスです。NTTデータはVALUXを使ったANSER-SPC、ANSER-HTなどを現在も法人向け金融取引の接続基盤として提供しています。
つまり、
企業
↓
VALUX
↓
銀行A
銀行B
銀行C
銀行D
という形にできる。
企業財務の世界では、
「どの銀行を使うか」
だけではなく、
複数銀行をどう一つの業務フローにまとめるか
が問題になります。
これが個人のネットバンキングとの決定的な違いです。
さらに大規模になるとAnserDATAPORT
もっと大量のデータを扱う企業・自治体などでは、
AnserDATAPORT
というNTTデータのファイル伝送サービスがあります。
これは企業・自治体と金融機関の間で、
振込や口座振替などの大量データを安全にやり取りするための仕組みです。
NTTデータは、従来のINSネットのディジタル通信モード等の終了を背景として、閉域ネットワークを使ったAnserDATAPORTへの移行を進めてきました。
つまり、
ブラウザから銀行へログインする、
という感覚からさらに離れて、
基幹システムから金融インフラへファイルを流す
という世界になります。
eBAgentまで行くと「銀行操作」が会社から見えなくなってくる
NTTデータにはさらに、
eBAgent
という製品があります。
これはERPやCMSなどと銀行取引を連携させ、
複数金融機関との取引データ取得や資金管理を自動化するための仕組みです。
NTTデータ自身、
eBAgentについて、
- ERP・CMSとの自動連携
- 全国金融機関とのマルチバンクアクセス
- 大量取引データの一括処理
- グループ口座の一元管理
などを挙げています。
ここまで行くと財務担当者の仕事は、
「銀行振込をする」
ではなくなります。
例えば、
SAP S/4HANA
↓
支払予定抽出
↓
承認Workflow
↓
eBAgent
↓
VALUX / AnserDATAPORT
↓
複数銀行
という仕組みを作る。
すると人間は、
銀行画面に数字を入力しなくなる。
むしろ、
「どの支払を誰が承認したか」
「ファイルが正常に銀行へ届いたか」
「銀行から返ってきた結果データは正常か」
を監視する。
仕事の重心が、
入力
から、
例外処理
へ移ります。
BizHawkEyeというマルチバンクWebサービスもある
NTTデータには、
BizHawkEye
というマルチバンクWebサービスもあります。
複数金融機関との取引を同一インターフェースで扱うためのサービスです。
つまり企業財務では、
銀行ごとのサービスだけでなく、
銀行横断レイヤー
が存在する。
ここが外から見えにくい。
普通の会社員は、
「会社のメインバンクは三菱UFJです」
くらいしか知りません。
財務担当は、
三菱UFJにも口座がある。
三井住友にもある。
地方銀行にもある。
それらの口座残高をどう集めるか。
どこから支払うか。
余剰資金をどこへ寄せるか。
不足資金をどう補うか。
まで考えています。
大企業では「今日、会社に現金がいくらあるか」すら簡単ではない
例えばグループ企業が50社ある。
それぞれ5口座持っている。
合計250口座。
朝9時に、
「現在グループ全体で現預金はいくらある？」
とCEOから聞かれたとします。
普通の感覚なら、
「銀行残高を見ればいいじゃん」
となります。
しかし250口座ある。
国内だけではない。
海外口座もある。
前日残高なのか。
リアルタイム残高なのか。
拘束性預金はどうするのか。
今日大型支払がある口座はどれか。
借越になりそうな会社はあるか。
そこで、
Cash Visibility
が財務テーマになります。
つまり、
会社にある現金を見えるようにすること自体がシステム案件
になる。
だからCMS、
Treasury Management System、
マルチバンク接続、
ERP連携
などに企業は金を使います。
そして振込の次に面倒なのが「入金消込」
支払側より、受取側も面白い。
例えば請求書を1万枚出した。
翌月、
銀行口座に入金が1万件来る。
問題は、
どの入金がどの請求書に対応しているのか。
です。
ABC株式会社へ、
請求書123番 100万円
請求書124番 200万円
請求書125番 300万円
を出した。
しかし銀行には、
ABCカ） 5,995,560円
と入金された。
なぜ600万円ではないのか。
振込手数料を引いた。
別請求とまとめて振り込んだ。
相殺した。
返品分を引いた。
過去の未払分を足した。
こういうことが普通にあります。
するとERP上では、
請求債権600万円
と、
銀行入金5,995,560円
が自動では一致しない。
これが、
入金消込
です。
経理の世界では非常に地味ですが、取引件数が多い会社では巨大な業務になります。
ZEDIは、この入金消込問題を金融インフラ側から解こうとしている
ここで出てくるのが、
ZEDI
です。
正式には、
全銀EDIシステム
です。
ZEDIでは、総合振込の際に、
支払通知番号、
請求書番号、
その他EDI情報
などを振込データに付加して、受取企業へ伝えることができます。全国銀行協会も、受発注・請求から決済までをデータ連携することによるバックオフィス自動化を目的として説明しています。
これが何を意味するのか。
普通の銀行振込なら、
ABC株式会社
5,995,560円
くらいしか分からない。
ZEDIなら、その金に、
請求番号：INV-00123
請求番号：INV-00124
支払通知番号：PAY-93826
のような情報を持たせられる。
すると、
銀行入金
↓
請求データ
を機械的に突合しやすくなる。
つまりZEDIは、
「金だけ送る銀行振込」から「金＋商取引情報を送る銀行振込」への拡張
と見るとわかりやすい。
DI-ZEDIというさらに知られていない固有名詞
ZEDI導入では、
「何の情報をキーにして請求と振込を照合するのか」
という問題があります。
そこで全銀ネットは、
DI-ZEDI（ディーアイゼディ）
という業界横断的なキー情報の利用を案内しています。
ここまで知っている会社員はかなり減ると思います。
しかし、この種の標準化は地味に重要です。
企業Aでは請求番号。
企業Bでは注文番号。
企業Cでは顧客コード。
企業Dでは自由記述。
ではシステム間連携できない。
だから、
会社と会社の間でデータの意味を揃える
必要がある。
DXというと生成AIだとかRPAだとか派手な話になりますが、
企業実務では、
「請求番号をどういう形式で銀行データへ埋め込むか」
みたいな泥臭い標準化の方が重要だったりします。
さらに「でんさい」という別系統の決済インフラがある
そして企業間決済を見ていくと、
でんさい
が出てきます。
正式な制度は電子記録債権。
でんさいネットは、
株式会社全銀電子債権ネットワーク
が扱う電子記録債権を「でんさい」と呼んでいます。
これは単なる電子振込ではありません。
売掛金とも違う。
紙の手形とも違う。
記録原簿に、
発生記録
を行うことで債権が発生する。
さらに、
譲渡記録
によって他社へ譲渡できる。
必要なら、
分割譲渡
もできる。
例えば、
A社がB社へ1000万円払う。
B社は、その1000万円のでんさいのうち300万円分をC社へ譲渡する。
ということも可能です。
「電子手形」だと思うと少し違う
でんさいは紙の手形の電子版のように説明されることがあります。
感覚的には近い。
しかし法律上は、
電子記録債権
という独立した債権です。
電子記録債権の発生・譲渡は、電子債権記録機関の記録原簿への電子記録が効力発生要件になります。
つまり、
契約書を作ったから債権発生
ではなく、
記録原簿へ発生記録
↓
電子記録債権発生
という独特の仕組みです。
しかも2025年度のでんさい発生記録請求額は50兆円を超え、登録利用者数も2025年度末時点で約57万社あります。マニアックに見えて、かなり巨大な実務インフラです。
譲渡すると「譲渡保証記録」まで付いてくる
さらにマニアックなのが、
譲渡保証記録
です。
でんさいを他社へ譲渡すると、原則として譲渡人による保証記録もセットで行われます。譲受人が保証を求めなければ、保証記録なしの譲渡も可能です。
つまり、
「1000万円の債権を持っている」
だけではなく、
誰が債務者で、
誰から誰へ譲渡され、
誰が保証しているのか、
という履歴が記録される。
紙の手形で言う裏書に近い世界が、電子的な記録へ置き換わっています。
一方でファクタリングは全く別物
ここでよく混同されるのが、
ファクタリング
です。
売掛債権をファクターへ譲渡して、
支払期日前に現金化する。
こちらでは場合によって、
債権譲渡登記
という制度が関係します。
法務省によれば、法人が金銭債権を譲渡した場合、債権譲渡登記所に登記することで第三者に対する対抗要件を備えることができます。
つまり企業の資金調達を掘ると、
売掛金。
手形。
でんさい。
ファクタリング。
債権譲渡登記。
ABL。
などが全部つながってくる。
普通の会社員にはほとんど見えません。
「売上が立った」と「現金を持っている」の間には巨大な実務がある
営業マンが、
「1億円受注しました」
と言う。
マーケターが、
「売上が伸びました」
と言う。
経営企画が、
「来期売上100億円です」
と言う。
しかし財務からすると、
話はそこで終わっていません。
受注。
↓
納品。
↓
検収。
↓
売上計上。
↓
請求。
↓
売掛債権。
↓
振込／手形／でんさい。
↓
入金。
↓
消込。
↓
現金。
まで行って、ようやく金になる。
しかもその裏側では、
SAP
全銀フォーマット
総合振込
VALUX
AnserDATAPORT
ANSER
eBAgent
BizHawkEye
ZEDI
DI-ZEDI
でんさいネット
発生記録
譲渡記録
譲渡保証記録
債権譲渡登記
といった別世界の仕組みが動いている。
企業活動を売上だけで見ていると、この部分が全部消えます。
しかし会社というものは、
商品を売っているだけではありません。
毎日、巨大な債権・債務と銀行データを動かしている。
そして売上数千億円規模になると、
「銀行へ振り込む」
という単純な行為一つですら、
企業システム、
銀行システム、
通信インフラ、
標準フォーマット、
債権制度、
承認権限、
セキュリティ、
会計処理
をまたぐ巨大な仕組みになります。
会社員を10年やっていても、
自分の部署しか見ていなければ、
この世界は一度も見えないままです。
日本企業の実務は、こういうところを掘るとかなり面白いのです。
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"make you feel, make you think."
SGT&BD
(Saionji General Trading & Business Development)
説明しよう！西園寺貴文とは、常識と大衆に反逆する「社会不適合者」である！平日の昼間っからスタバでゴロゴロするかと思えば、そのまま軽いノリでソー◯をお風呂代わりに利用。挙句の果てには気分で空港に向かい、当日券でそのままどこかへ飛んでしまうという自由を履き違えたピーターパンである！「働かざること山の如し」。彼がただのニートと違う点はたった１つだけ！そう。それは「圧倒的な書く力」である。ペンは剣よりも強し。ペンを握った男の「逆転」ヒップホッパー的反逆人生。そして「ここ」は、そんな西園寺貴文の生き方を後続の者たちへと伝承する、極めてアンダーグラウンドな世界である。 U-18、厳禁。低脳、厳禁。情弱、厳禁。